В то время мы предполагали, что решение об отмене Apple Pay Later, вероятно, было вызвано желанием опередить предстоящий закон, а сегодняшняя статья предполагает, что на самом деле это новая интерпретация очень старого закона.
Закон о правде в кредитовании был принят в 1968 году и предоставляет потребителям ряд средств защиты, когда дело касается кредитных карт – и Apple Pay Later, похоже, подпадает под его действие…
Apple Pay Later будет подпадать под действие TiLA
Закон о кредитовании (TiLA) — это федеральный закон, принятый в 1968 году и регулирующий индустрию кредитных карт. В нем изложен ряд обязательств, которые должны выполнять компании, выпускающие карты, и изложены права потребителей, применимые к покупкам, совершенным с помощью кредитной карты.
Ничто из этого не применимо к кредитам «Купи сейчас, заплати позже» (BNPL), таким как Apple Pay Later, но ситуация меняется.
Бюро финансовой защиты потребителей США (CFPB) начало расследование этих кредитов еще в 2021 году и в прошлом месяце предположило, что они подпадают под действие TiLA.
[The Bureau] выпускает это интерпретационное правило для решения вопроса о применимости подраздела B Положения Z к кредиторам, которые выпускают цифровые учетные записи пользователей, используемые для доступа к кредитам, в том числе к тем кредиторам, которые продают кредиты по принципу «Покупай сейчас, плати позже» (BNPL). Это правило толкования описывает, как эти кредиторы соответствуют критериям «эмитентов карт» для целей Положения Z. Такие кредиторы, предоставляющие кредит, также являются «кредиторами», на которые распространяется действие подраздела B Положения Z, включая те положения, которые регулируют периодические отчеты и споры по счетам.
По сути, это означает, что кредиторы BNPL должны быть гораздо более осторожными в своих решениях о кредитовании, поскольку Арстехника отчеты.
«Когда потребители оформляют заказ и выбирают «Купить сейчас, заплатить позже», они не знают, получат ли они возмещение, если вернут свой продукт, или поможет ли им кредитор, если они не получат то, что было обещано», — сказал директор CFPB. Рохит Чопра. «Независимо от того, использует ли покупатель кредитную карту или использует «Купи сейчас, заплати позже», он имеет право на важную защиту потребителей в соответствии с давними законами и правилами, которые уже действуют».
Выйдя из игры BNPL, Apple сможет избежать требований, которые CFPB планирует наложить на кредиторов BNPL, включая потенциальные обязательства по расследованию споров клиентов, приостановке платежей, возврату средств и выдаче кредитов при необходимости.
Дело не в том, что Apple стала бы вести себя каким-то сомнительным образом, но это решение – если бы оно было окончательно принято – создало бы для компании много потенциальной бумажной работы. Учитывая относительно небольшой рост продаж, которого можно было бы достичь с помощью таких краткосрочных кредитов, вполне вероятно, что Apple решила, что ей просто не нужны головные боли.
Коллаж из изображений Apple и Тейлора Райта на Unsplash
